Страхование жилья: как расторгнуть договор

Расторгнуть договор страхования жилья без штрафов можно не когда угодно, а по конкретному основанию. Со стороны страхователя источник называет следующие.

• На первую годовую дату договора (première échéance annuelle) — с отдельными правилами в зависимости от того, вовремя ли страховщик прислал уведомление avis d'information.
• В любой момент после первого года договора.
• При изменении жизненной ситуации — независимо от годовой даты, даже до конца первого года.
• Наследниками — после смерти страхователя.

Отдельно источник описывает основания, по которым договор расторгает сам страховщик: годовая дата, неуплата взноса, ложные сведения, отягощение риска, страховой случай, переоформление договора на наследника. О них — в последнем разделе.

Для арендатора страхование жилья обязательно, и жильё должно быть застраховано в любой момент времени. Поэтому арендатор не вправе сам отправлять страховщику заявление о расторжении: после расторжения жильё рискует остаться без страховки.

Закон предусматривает другой порядок: сначала вы заключаете новый договор страхования, который подхватит покрытие, и уже новый страховщик направляет заявление о расторжении прежнему. Это правило действует для всех оснований расторжения по вашей инициативе.

Первая годовая дата — это дата первой годовщины подписания договора (она же дата выставления премии к оплате, date d'appel du paiement de la prime). На эту дату у вас есть право расторгнуть договор.

Страховщик обязан прислать вам avis d'information — напоминание об этом праве. В нём должны быть указаны дата первой годовой даты и крайний срок, до которого можно отправить заявление о расторжении. Прийти этот документ должен не позднее чем за 15 календарных дней до этого крайнего срока.

Подать заявление можно после получения avis d'information, но можно и не дожидаться его. Дальше порядок зависит от того, прислал ли страховщик уведомление вовремя.

• Avis пришёл вовремя — не позднее чем за 15 календарных дней до крайнего срока: заявление нужно отправить до этого срока. Расторжение вступает в силу в годовую дату договора.
• Avis пришёл позже чем за 15 календарных дней до крайнего срока либо уже после него: на заявление есть 20 календарных дней с даты отправки avis.
• Эти 20 календарных дней считаются от даты на почтовом штемпеле или от даты отправки письма, подтверждённой отметкой времени.
• В этом случае для собственника расторжение вступает в силу на следующий день после даты отправки заявления.
• Страховщик вообще не присылал avis: расторжения можно потребовать в любой момент после годовой даты, без штрафов. Оно вступает в силу на следующий день после отправки заявления.
• Если avis не присылался, страховщик обязан в течение 30 календарных дней вернуть часть премии за период после расторжения. Иначе на эту сумму начисляются проценты по законной ставке.

Если вы хотите расторгнуть договор на годовую дату, не дожидаясь avis d'information, заявление нужно отправить за 2 месяца до этой даты. Расторжение вступает в силу в годовую дату договора.

После первого года договора страхование жилья можно расторгнуть в любой момент, без штрафа и без объяснения причин.

Расторжение вступает в силу через 1 месяц после того, как страховщик получил заявление. Часть взноса за оставшийся период договора вам возвращают.

Способ отправки зависит от вашего статуса: арендатор заявление сам не отправляет, это делает новый страховщик; собственник отправляет его сам одним из способов из следующего раздела.

Некоторые перемены в жизни позволяют расторгнуть договор независимо от годовой даты — даже до конца первого года. Речь об изменениях, которые меняют застрахованный по договору риск. Источник называет такие.

• Смена места жительства (changement de domicile).
• Изменение семейного положения.
• Изменение брачного имущественного режима (régime matrimonial).
• Смена профессиональной деятельности.
• Выход на пенсию или окончательное прекращение профессиональной деятельности.

Вы обязаны сообщать страховщику о любом изменении, способном повлиять на договор. Сделать это нужно в течение 15 календарных дней с момента изменения ситуации, заказным письмом. К заявлению о расторжении прилагается документ, подтверждающий это изменение (justificatif).

Эти способы источник приводит для случая, когда заявление отправляет собственник. Арендатор заявление сам не отправляет — это делает новый страховщик.

• Онлайн — если договор заключался онлайн или если на момент расторжения страховщик предлагает онлайн-оформление договоров.
• Бумажным письмом.
• Заявлением на месте — в головном офисе страховщика или у его представителя (agent général, courtier).
• Внесудебным актом (acte extrajudiciaire) через commissaire de justice.
• Средством дистанционной связи, если договор заключался именно так: электронная почта, телефон и подобное.
• Любым другим способом, предусмотренным договором.

Смерть страхователя не прекращает договор страхования жилья: он продолжает покрывать жильё. У наследников есть право либо продолжить его, либо расторгнуть.

Если наследники оставляют договор в силе, они должны продолжать платить взносы. Если решают расторгнуть — направляют страховщику заявление одним из перечисленных выше способов.

Расторжение вступает в силу через 1 месяц после того, как страховщик получил письмо о расторжении. Возвращаются только взносы за период после даты вступления расторжения в силу.

Обратная ситуация тоже предусмотрена: страховщик вправе расторгнуть договор, если тот был переоформлен на наследника. Сделать это он может в течение 3 месяцев со дня, когда наследник подал заявление о переоформлении договора на своё имя.

Страховщик тоже вправе расторгнуть договор без штрафа — на годовую дату или по основаниям, предусмотренным договором либо законом. Он обязан предупредить вас в определённый срок и сообщить дату, с которой покрытие прекращается.

• На годовую дату, без объяснения причин: о своём решении страховщик должен сообщить не позднее чем за 2 месяца до годовой даты, заказным письмом.
• Неуплата взноса: если взнос не уплачен в течение 10 календарных дней после даты платежа, страховщик может направить заказным письмом mise en demeure — требование заплатить в течение 30 календарных дней.
• Если за эти 30 календарных дней ситуация не урегулирована, страховщик вправе расторгнуть договор в следующие 10 календарных дней.
• Ложные сведения или умолчание (fausse déclaration ou omission): страховщик направляет заказным письмом уведомление о расторжении с указанием основания. Расторжение наступает через 10 календарных дней, взносы за незастрахованные периоды возвращаются.
• Отягощение риска (aggravation du risque): в течение 10 календарных дней с момента, когда страховщик узнал об изменении, он может сообщить либо об отказе покрывать новый риск, либо о повышении взноса.
• При отказе покрывать риск расторжение наступает через 10 календарных дней после уведомления. Если вы отказываетесь от предложенного повышения тарифа, договор расторгается через 30 календарных дней. В обоих случаях неиспользованные взносы возвращаются.
• После страхового случая (sinistre) — если такое основание предусмотрено договором. Страховщик уведомляет заказным письмом, расторжение наступает через 30 календарных дней. Возвращается часть взноса за период до следующей годовой даты.

В случае с неуплатой взнос за период покрытия остаётся причитающимся страховщику — даже если договор уже расторгнут.