Автострахування: як розірвати договір

Розірвати автострахування можна з різних підстав, і в кожної свої строки та свій порядок дій. Тому перше, що варто зробити, — знайти серед перелічених нижче ситуацій свою і читати далі саме той розділ.

• Наближається перша річна річниця договору.
• Перший рік договору вже минув — розірвати можна будь-коли, без пояснень.
• Змінилася ваша життєва ситуація: переїзд, сімейний стан, шлюбний режим, професійна діяльність, пенсія.
• Ви передали автомобіль третій особі — продали або подарували.
• Страхувальник помер, і спадкоємці вирішують долю договору.
• Ризик, що страхується, зменшився, а страховик відмовляється знизити внесок.
• Страховик розірвав інший ваш договір — тоді можна розірвати решту договорів у нього.
• Договір прямо передбачає підставу для розірвання — наприклад, підвищення тарифу страховиком.
• Автомобілем неможливо користуватися: технічно або економічно він не підлягає ремонту.
• Автомобіль викрадено або знищено.

Ви маєте право розірвати договір на першу річну річницю — тобто на дату виставлення до сплати чергового внеску, що відповідає першій річниці підписання договору. Страховик зобов'язаний надіслати вам повідомлення (avis d'information) із нагадуванням про це право.

У повідомленні мають бути вказані дата першої річниці та кінцева дата, до якої можна надіслати вимогу про розірвання. Це повідомлення має надійти щонайменше за 15 календарних днів до цієї кінцевої дати. Вимогу можна подати як після отримання повідомлення, так і не чекаючи на нього.

Далі все залежить від того, чи вклався страховик у строк.

• Повідомлення надійшло вчасно — щонайменше за 15 календарних днів до кінцевої дати: вимогу треба надіслати до цієї дати, розірвання настає в дату річної річниці.
• Повідомлення надійшло пізніше ніж за 15 календарних днів до кінцевої дати або вже після неї: у вас є 20 календарних днів від дати відправлення повідомлення. Строк рахується від дати на поштовому штемпелі або від дати відправлення, підтвердженої електронною позначкою часу.
• Повідомлення не надходило взагалі: розірвання можна вимагати будь-коли після річниці, без штрафів. Розірвання настає наступного дня після дати відправлення вимоги вашим новим страховиком.

Якщо страховик не надсилав повідомлення, він має повернути вам частину внеску за період після розірвання протягом 30 календарних днів. Інакше на цю суму нараховуються відсотки за законною ставкою.

Договір автострахування зазвичай є договором із мовчазним продовженням (tacite reconduction): щороку він автоматично подовжується. Такий договір після першого року можна розірвати будь-коли, не пояснюючи причин і не чекаючи наступної річної річниці.

Виняток — якщо ви професіонал або уклали договір у межах своєї професійної діяльності.

Розірвання набирає чинності через 1 місяць після отримання вашої вимоги страховиком. Частину внеску за період договору, що залишився, вам повертають.

За певних обставин договір можна розірвати не озираючись на дату річниці — навіть до кінця першого року. Ідеться про зміни в особистому житті, які змінюють ризик, що страхується.

• Зміна місця проживання.
• Зміна сімейного стану.
• Зміна шлюбного майнового режиму.
• Зміна професійної діяльності.
• Вихід на пенсію або остаточне припинення професійної діяльності.

Ви зобов'язані повідомляти страховика про будь-яку зміну, що може вплинути на договір. Повідомити треба протягом 15 календарних днів від зміни ситуації, рекомендованим листом. До вимоги про розірвання додається документ, що підтверджує заявлену зміну.

Якщо ви продали або подарували автомобіль третій особі, договір можна розірвати. Дія договору зупиняється наступного дня після дати передачі, зазначеної у carte grise, опівночі. Вимогу про розірвання подають страховикові з попередженням за 10 календарних днів.

Розірвати договір можна також тоді, коли застрахований автомобіль стає технічно або економічно непридатним до ремонту, а ви не погоджуєтеся з компенсацією, яку пропонує страховик. У цьому разі потрібно надати доказ, що автомобіль знято з обігу (justificatif de destruction du véhicule) або що він застрахований в іншого страховика.

Якщо автомобіль викрадено або знищено, порядок залежить від того, чи були у вас додаткові гарантії від крадіжки та матеріальних збитків (garanties facultatives vol et dégâts matériels).

• Ці гарантії у вас є: одразу після крадіжки чи знищення розірвання вимагати не можна — спершу треба заявити страховий випадок за крадіжкою та за матеріальними збитками.
• Цих гарантій у вас немає: розірвання можна вимагати одразу після крадіжки чи знищення, за процедурою, передбаченою в договорі.

Зменшення ризику. Якщо ризик, що страхується, зменшився, а страховик відмовляється знизити внесок, ви можете вимагати розірвання. Про зменшення ризику треба повідомити страховика протягом 15 календарних днів, рекомендованим листом, і надати підтвердний документ. Приклад із джерела: втрата вартості застрахованого автомобіля щодо матеріальних збитків. Розірвання настає через 1 місяць після отримання листа страховиком.

Страховик розірвав інший ваш договір. Якщо у вас кілька договорів в одного страховика і він розриває, наприклад, автострахування після страхового випадку з алкоголем чи наркотичними речовинами, ви можете розірвати решту договорів. Така можливість страховика має бути передбачена в договорі. Вимогу треба подати протягом 1 місяця після повідомлення про розірвання, а розірвання інших договорів настає через 1 місяць після повідомлення страховика.

Підстава, передбачена договором. Розірвання можна вимагати в усіх ситуаціях, які прямо передбачає ваш договір. Приклад із джерела — підвищення тарифу страховиком.

Смерть страхувальника. Договір автострахування при цьому не розривається і продовжує покривати автомобіль, але спадкоємці мають право його продовжити або розірвати. Якщо договір лишають чинним, внески треба сплачувати далі. Якщо спадкоємці розривають договір, вони надсилають вимогу страховикові: розірвання настає через 1 місяць після отримання листа. Повертають лише внески за період після дати набрання розірванням чинності.

Джерело перелічує способи, якими вимога про розірвання може бути надіслана страховикові.

• Онлайн — якщо договір було укладено онлайн або якщо на момент розірвання страховик пропонує укладення онлайн.
• Паперовим листом.
• Заявою на місці — в головному офісі страховика або в його представника (генеральний агент, брокер).
• Позасудовим актом — через commissaire de justice.
• Засобом дистанційного зв'язку, якщо договір було укладено саме так (електронна пошта, телефон тощо).
• Будь-яким іншим способом, передбаченим договором.

Страховик теж має право розірвати договір автострахування без штрафу — на річну річницю або з підстав, передбачених договором чи законом. Але він зобов'язаний обґрунтувати підставу розірвання, попередити вас у визначений строк і повідомити дату, з якої покриття припиняється.

На кожну річну річницю страховик може розірвати договір, не пояснюючи причин. Про своє рішення він має повідомити рекомендованим листом щонайменше за 2 місяці до дати річниці.

Несплата внеску. Якщо внесок не сплачено протягом 10 календарних днів після дати платежу, страховик може надіслати нагадування: рекомендованим листом він надсилає вимогу сплатити внесок протягом 30 календарних днів. Якщо ситуацію не врегульовано за ці 30 днів, страховик може розірвати договір у наступні 10 календарних днів.

Смерть страхувальника. Договір продовжує покривати автомобіль, але страховик має право розірвати його, якщо хтось зі спадкоємців попросить переоформити договір на своє ім'я. Зробити це страховик може протягом 3 місяців від дня, коли спадкоємець подав таке прохання.

Неправдива заява або замовчування. Якщо страховик виявляє неправдиву заяву чи замовчування з вашого боку, він може розірвати договір. Для цього він надсилає рекомендованим листом повідомлення про розірвання із зазначенням, яка саме неправдива заява чи замовчування стали підставою. Розірвання настає через 10 календарних днів. Внески за незастраховані періоди вам повертають.

Зростання ризику. Про будь-яку зміну, що може вплинути на договір, треба повідомити страховика протягом 15 календарних днів — рекомендованим листом або рекомендованим електронним відправленням. Приклади із джерела: використання особистого автомобіля в професійних цілях або те, що вашим автомобілем користується ваша дитина — початківець за кермом.

Страховик може оцінити зміну як зростання ризику порівняно з початковою ситуацією. Дізнавшись про зміну, він може повідомити вам або про відмову покривати новий ризик, або про пропозицію підвищити внесок.

• Відмова покривати новий ризик: розірвання настає через 10 календарних днів після цього повідомлення.
• Ви не відповідаєте прихильно на пропозицію підвищити тариф: розірвання настає через 10 календарних днів після повідомлення про цю пропозицію.
• Ви відмовляєтеся від запропонованого підвищення тарифу: за джерелом, договір розривається через 30 календарних днів.
• В обох випадках невикористані внески вам повертають.

Якщо ж після того, як страховика повідомили про можливе зростання ризику, він продовжував отримувати внески або погодився відшкодувати страховий випадок, розірвати договір із цієї підстави він більше не може.

Розірвання після страхового випадку. Якщо це передбачено договором, страховик може розірвати договір після певних страхових випадків: коли ви були під впливом алкоголю чи наркотичних речовин, а також коли випадок спричинено порушенням правил дорожнього руху, за яке суд чи адміністрація призупинили посвідчення водія щонайменше на місяць або анулювали його.

Про своє рішення страховик повідомляє рекомендованим листом, розірвання настає через 30 календарних днів після цього повідомлення. Страховик повертає частину внеску за період, що залишався до наступної річниці. Розірвання решти договорів у цього страховика можна вимагати протягом одного місяця від такого повідомлення.

Якщо страховик прийняв сплату внеску чи його частини через 30 календарних днів після того, як його повідомили про страховий випадок, розірвати договір із цієї підстави він уже не може.